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二手車貸款難在何處？路在何方？
來源：中華汽車網(wǎng)校 閱讀：3177 更新時間：2015-03-31
隨著人們生活節(jié)奏的不斷加快和經(jīng)濟水平的攀升，汽車成了人們越來越普遍的一種生活需求，但動輒數(shù)十萬的代步工具并不是所有愛車人士都能隨意消費的，更多消費者將眼光瞄準(zhǔn)了流通快、折舊率越來越低的二手車市場。但是不少購買二手車的消費者卻發(fā)現(xiàn)，當(dāng)下二手車交易多為現(xiàn)款現(xiàn)貨，不像購買新車一樣多為貸款消費，這就提高了對消費者購買力的要求，因此很多愛車人士只能忍痛割愛，暫停追逐愛車的腳步。那么問題來了，為什么二手車貸款鮮有人提及，市場罕見？
據(jù)中華汽車網(wǎng)校了解,新車貸款途徑多、審查相對靈活，可以貨比三家相比；而二手車的價格評估難統(tǒng)一、不準(zhǔn)確，貸款門檻高、限制多，讓二手車貸款相對麻煩。目前二手車交易大多都需要付全款,不過有些二手車商家喊出可分期的口號，這又是為什么呢？
目前二手車貸款多為向非銀行的金融機構(gòu)借貸或使用信用卡分期，很少可以像新車車貸那樣直接向銀行貸款。就算是向銀行借貸，多數(shù)也不是銀行專門的二手車貸款業(yè)務(wù)。多家銀行表示對二手車的車齡、行駛里程、有沒有發(fā)生過大的事故等等條件審核較為苛刻，申請時必須提供的材料也較為繁瑣，都符合條件的，其貸款額也較新車普遍偏低，甚至有些要以房產(chǎn)作抵押，否則就算具備上述條件也不能貸。對此，某銀行信貸部的內(nèi)部工作人員坦言，因為二手車本身價值不高，抵押價值不大，如果在貸款期內(nèi)發(fā)生損毀，即使追回車輛也沒有多大用處，而且二手車的貶值速度比還款速度還要快，總體來說信貸風(fēng)險較高，所以銀行積極性普遍不高。
而二手車評估多為商家自己，沒有第三方機構(gòu)參與估值，其公平性、合理性難以保證；不同評估的價格有一定出入，也給二手車貸款帶來難題；二手車的定價只能在新車價格的基礎(chǔ)上下移，這樣的貶值率使貸款利潤大大縮水，嚴(yán)重影響了信貸業(yè)務(wù)的開展。正因如此，信貸機構(gòu)對二手車貸業(yè)務(wù)避而遠之。以2011年上牌的大眾速騰為例，不同二手車商評估出的價格最大相差一萬多元。不確定的評估價格，使得銀行沒有統(tǒng)一、可靠的參考標(biāo)準(zhǔn)，貸款風(fēng)險上升，操作難度因此提高。
目前二手車貸款多為向非銀行的金融機構(gòu)借貸或使用信用卡分期，很少可以像新車車貸那樣直接向銀行貸款。就算是向銀行借貸，多數(shù)也不是銀行專門的二手車貸款業(yè)務(wù)。多家銀行表示對二手車的車齡、行駛里程、有沒有發(fā)生過大的事故等等條件審核較為苛刻，申請時必須提供的材料也較為繁瑣，都符合條件的，其貸款額也較新車普遍偏低，甚至有些要以房產(chǎn)作抵押，否則就算具備上述條件也不能貸。對此，某銀行信貸部的內(nèi)部工作人員坦言，因為二手車本身價值不高，抵押價值不大，如果在貸款期內(nèi)發(fā)生損毀，即使追回車輛也沒有多大用處，而且二手車的貶值速度比還款速度還要快，總體來說信貸風(fēng)險較高，所以銀行積極性普遍不高。
而二手車評估多為商家自己，沒有第三方機構(gòu)參與估值，其公平性、合理性難以保證；不同評估的價格有一定出入，也給二手車貸款帶來難題；二手車的定價只能在新車價格的基礎(chǔ)上下移，這樣的貶值率使貸款利潤大大縮水，嚴(yán)重影響了信貸業(yè)務(wù)的開展。正因如此，信貸機構(gòu)對二手車貸業(yè)務(wù)避而遠之。以2011年上牌的大眾速騰為例，不同二手車商評估出的價格最大相差一萬多元。不確定的評估價格，使得銀行沒有統(tǒng)一、可靠的參考標(biāo)準(zhǔn)，貸款風(fēng)險上升，操作難度因此提高。
據(jù)中華汽車網(wǎng)校了解，現(xiàn)在部分銀行也逐步推出了的信用卡二手車專項分期付款業(yè)務(wù)，對二手車消費者和市場來說無疑都是一個福音，一方面，消費者可以通過分期和首付的方式減輕自己的購買壓力，可以早日將愛車開回家；另一方面，對于二手車市場來說，這一業(yè)務(wù)的開展毫無疑問將助推其繁榮發(fā)展。據(jù)悉，二手車專項分期付款業(yè)務(wù)范圍僅限國4（含）排放標(biāo)準(zhǔn)以上，不限品牌的7座以下（含7座）個人自用車輛；使用年限不超過5年（以首次上牌登記日為準(zhǔn)），車輛行駛里程一般不超過10萬公里。二手車分期交易額的最高限額不得超過所購車輛的70%（包含分期總額和手續(xù)費總額），貸款比例依據(jù)貸款人的職業(yè)而定，車輛價格為經(jīng)銀行認(rèn)定的車輛評估價格。
除了傳統(tǒng)銀行和一些常規(guī)的民間金融機構(gòu)外，汽車金融公司貸款成了新興的車貸方式。所稱汽車金融公司，是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)設(shè)立的，隸屬汽車生產(chǎn)廠家的金融機構(gòu)，為中國境內(nèi)的汽車購買者及銷售者提供金融服務(wù)的非銀行金融機構(gòu)。目前已經(jīng)進駐中國的汽車金融公司有：上海通用金融有限責(zé)任公司、豐田汽車金融（中國）有限公司、大眾汽車金融（中國）有限公司。隨著汽車市場競爭的加劇，陸續(xù)還會有更多的汽車金融公司進駐我國。
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