保險公司如何斷定事故車輛“推定全損”？

來源：中華汽車網(wǎng)?！?閱讀：20208 更新時間：2016-06-25

隨著我國汽車保有量的不斷增加，車輛保險行業(yè)也發(fā)展迅速。由于中國汽車售后市場存在維修行業(yè)技術(shù)水平參差不齊、4S店變相壟斷維修市場、保費市場不完善等問題，導(dǎo)致我國承保市場發(fā)展的同時，車輛出險后的理賠維修成本居高不下。為了尋求自身利益，近年來，越來越多的保險公司開始將推定全損作為理賠減損的重要手段。

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推定全損是指實際全損已不可避免，或受損貨物殘值，如果加上施救、整理、修復(fù)、續(xù)運至目的地的費用之和超過其抵達目的地的價值時，視為已經(jīng)全損。保險標的受損后并未完全喪失，是可以修復(fù)或可以收回的，但所花的費用將超過獲救后保險標的的價值，因此得不償失。在此情況下，保險公司放棄努力，給予被保險人以保險金額的全部賠償即為推定全損。具體賠付標準計算方法為:出險當時的新車購置價格-(出險當時的新車購置價格÷國家法律規(guī)定車輛報廢年限×使用年限)=實際賠付金額。

一、推定全損的主要特點

在海上保險中，發(fā)生保險事故后，認為實際全損已經(jīng)不可避免，或者為避免發(fā)生實際全損所需支付的費用超過保險價值的為推定全損。其范圍僅限于船舶和貨物，主要特征有：

（1）推定全損以船舶、貨物發(fā)生保險事故，造成部分損失，但實際全損尚未形成為前提。若實際全損已經(jīng)發(fā)生，或尚未發(fā)生部分損失，不適用推定全損。

（2）船舶或貨物的實際全損已經(jīng)不可避免，或為避免發(fā)生實際全損所需的費用超過保險價值。前者指保險事故發(fā)生后，根據(jù)客觀情況判斷，船舶或貨物的實際全損必然會發(fā)生。后者指船舶、貨物發(fā)生保險事故后，經(jīng)采取措施雖可以獲救、修復(fù)，但因此付出的代價超過保險價值，得不償失。

（3）保險船舶或貨物雖尚未發(fā)生實際全損。

二、推定全損對保險公司理賠工作的影響

事故車輛推定全損指的是當被保險車輛的預(yù)估損失與該車輛實際價值比達到一定比例時，保險公司和車主可以協(xié)商提出由保險公司按照車輛的實際價值全部賠償給被保險人，車輛殘值權(quán)益歸屬保險公司處理。

由于目前中國4S店在整體維修市場份額較大，維修成本相對比較高，給保險公司理賠工作帶來很大的壓力，尤其在事故車輛的維修方面，因維修配件、維修工時、維修工藝等的高額成本，通常4S店的綜合維修費用會超出專業(yè)事故車修理企業(yè) 30%-50%。因此保險公司為保障被保險人（車主）的利益，當預(yù)估修理費用接近50%時，可以采用推定全損的方式，將事故車輛殘值部分交給專業(yè)公司去處置，不僅能給保險公司帶來直接減損，并且大大縮短了理賠周期、提高了客戶滿意度。在保險公司內(nèi)部流程管理方面，由于推定全損的推進，重案可以減少人員投入，流程清晰透明，案件處理周期縮短，大大減少管理成本，從而也能起到間接減損的作用。因此目前推定全損這種處理方式在車輛保險理賠中越來越多地被運用，受到保險公司和車主的普遍認同。

三、推定全損對事故車修理行業(yè)的影響

保險行業(yè)的創(chuàng)新將會帶動維修行業(yè)的不斷進步。眾所周知，保險公司一直依賴于4S店貢獻保費資源，同時也受制于4S店被要求交換維修資源，4S店以高額維修費用贏取高額利潤。這種不合理的商業(yè)模式會使保險行業(yè)處于長期被動運營的狀態(tài)，并將高額承保成本轉(zhuǎn)嫁給車主，變相損害被保險人的利益。推定全損能合理打破4S店對維修資源的壟斷，增強保險公司在和4S店博弈過程中的話語權(quán)，使有限的維修資源得到更合理的再分配，促進整個維修行業(yè)的健康發(fā)展，從而使維修行業(yè)更好地服務(wù)于保險行業(yè)，更好地服務(wù)于廣大車主，能更有利于保險理賠工作健康可持續(xù)性發(fā)展。

隨著推定全損工作的推進，更多的維修資源將向社會修理廠開放。這就要求汽車維修行業(yè)監(jiān)管部門要加大管理力度，車輛安全檢測部門要盡心盡責做好安全檢測認證工作，維修企業(yè)更需要在提高自身維修水平的同時誠信經(jīng)營、在不斷合理的維修市場中占領(lǐng)先機。全損車輛會經(jīng)過維修后將再次流通進入二手車市場、或通過拆解進入零部件流通市場，所有車輛維修、維修后銷售、以及拆車件流通銷售都必須建立在誠信經(jīng)營的基礎(chǔ)上才能順利發(fā)展。相信保險行業(yè)的創(chuàng)新最終會帶動維修行業(yè)的不斷進步。

四、推定全損是業(yè)內(nèi)普遍做法

在博車網(wǎng)的APP上，展示了上百輛即將被拍賣的事故車，其中有一輛標注為“碰撞”的路虎攬勝，起拍價為118.8萬元。陳健鵬介紹，以這輛車為例，新車價格為198萬元，物流公司為該車購買了保險，在運輸過程中，車輛不慎滑落，比較大的損傷是左側(cè)前后門和右后懸架，車輛如果運到4S店修理，預(yù)估修理費用超過100萬元，費用過高。所以經(jīng)物流公司和保險公司商議，采取了推定全損的處置方式，雙方簽訂協(xié)議，車輛權(quán)益交由保險公司。然后經(jīng)過競標，博車網(wǎng)接受委托將這輛車進行拍賣。

推定全損的好處就是可以讓投保人權(quán)益得到保障，并節(jié)約他們花費在修車上的時間和精力，保險公司也可以減少損失。如果不是天津爆炸事故受損車上牌糾紛，可能很少有消費者知道事故車拍賣這個行業(yè)。實際上，去年我國二手車交易量超過940萬輛，其中大約有三分之一的車都是“事故修復(fù)車”。而這里所謂的“事故修復(fù)車”除了通常意義上的水淹車、火燒車之外，還包括發(fā)生過不同程度碰撞，經(jīng)過修復(fù)可以流通的車輛。

據(jù)介紹，在汽車產(chǎn)業(yè)成熟市場北美地區(qū)一年有300萬輛事故車是通過推定全損的方式處理的，賠款數(shù)額占全部車輛損失賠款的三分之一。美國平均車齡是11年，平均車輛實際價值是7000美元，因為人力成本比較高，修車價格往往超過車輛實際值一半，所以投保人更愿意采用推定全損的方式處理車輛。推定全損的車輛里有一半進行維修后進入流通領(lǐng)域，另外一半則是通過車輛拆解的方式將可用配件進行再流通。

五、投保建議

(1)買保險盡量買全一點，這樣保障范圍更廣。

(2)主動了解保險合同，尤其注意免責條款。沒有真正的全保，任何保險都有其免責條款，即使號稱“全?！钡谋ｋU也不例外。這就要求投保人在了解保險責任范圍之外，更重要的是了解自己購買的保險的免責條款。

(3)根據(jù)自身的實際需要購買針對性更強的保險。比如，常住南方多雨城市的車主，可為機動車購買“涉水險”;新車可上“劃痕險”;常停治安條件較差的戶外區(qū)域，車輛可購買“盜搶險”;上了年齡的老車可上“自然險”;生活在大城市的車主還可購買“第三者責任險”。

中華汽車網(wǎng)校建議：車輛定損應(yīng)由第三方機構(gòu)來做。由保險公司定損是行業(yè)通行的做法，但由保險公司來定損，則保險公司既是運動員又是裁判，這種做法有違公平原則。按規(guī)定，車輛的定損應(yīng)該由雙方認可的第三方機構(gòu)來做。這樣才可以最大程度保證保險公司與投保人的利益。