汽車全險不等于全賠 10大“理賠死角”被拒賠

汽車全險包括什么？汽車全險多少錢？這是車主需要了解的一個重要常識。所謂“全險”，包括了車損險、第三者責(zé)任險、盜搶險、玻璃險、劃痕險、車上人員險及不計免賠等多個險種。實際上，在眾多保險險種之中并沒有全險這個詞，它只是對購買的險種比較多、保障比較全面的車險的俗稱。

據(jù)二手車評估幫（微信公眾號escpgb）了解，盡管“全險”理賠范圍明顯擴(kuò)大，但理賠“死角”猶存。有些車主認(rèn)為，反正買了保險，大小事故都不怕。其實在車險理賠中，有很多情況保險公司都有充分理由拒賠。所以以下這些理賠死角，車主一定要注意。

事故發(fā)生時，被保險車輛未及時年檢，沒有有效的行駛證，按車損險條款第四條第一款規(guī)定，發(fā)生保險事故時無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效的行駛證，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。

車輛自燃并不在車損險的賠付范圍之內(nèi)，需要通過附加險、自燃險規(guī)避這一風(fēng)險，但自燃險僅是對車輛在行駛過程中因電器、線路、供油系統(tǒng)等發(fā)生故障引發(fā)的自燃承擔(dān)保險賠付的保險，對于車內(nèi)物品爆炸引起的損失并不在賠付范圍之內(nèi)。因此，保險專家提醒，車內(nèi)勿放置易燃易爆物品，如打火機(jī)、碳酸飲料、香水、發(fā)膠、高壓殺蚊藥等。

除單獨(dú)玻璃破碎險、車身劃痕險等對車輛局部零部件的意外損壞進(jìn)行賠付外，其他部件受損或被盜很難獲得保險公司賠償，無論是車損險還是盜搶險，都已在“免責(zé)條款”中列明此類免賠范圍，如車輪單獨(dú)被盜、車燈或者倒車鏡單獨(dú)破損等都不能獲得賠付。

車輛被水浸泡后，如果不能及時處理，很有可能造成電器、電路的損壞，尤其被水浸泡后發(fā)動機(jī)滅火，再次打火極容易導(dǎo)致受損。被水浸后的發(fā)動機(jī)因二次打火受損，并不在“全險”的承保范圍之內(nèi)。車險理賠人員提醒，如果沒有投保涉水險，車主也不必太擔(dān)心，車輛在水中浸泡后，應(yīng)及時將車輛拖出，只要及時清潔、進(jìn)行干燥處理，一般不會對發(fā)動機(jī)造成太嚴(yán)重的傷害。

保險公司將爆胎列為汽車某零部件的自然老化現(xiàn)象，車輪單獨(dú)損壞(指僅發(fā)生輪胎、輪輞、輪轂罩的損壞)造成的損失和費(fèi)用保險公司是不予賠償?shù)?。不過，由于輪胎爆裂引發(fā)交通事故，給車輛造成的損失，在保險公司的理賠范圍之內(nèi)。專家提醒，車主應(yīng)隨時關(guān)注輪胎的使用情況，當(dāng)輪胎磨損到一定程度時，要及時更換質(zhì)量好的新輪胎，并定期測試胎壓。

如果你的車在維修期間發(fā)生事故，如機(jī)械故障，人為疏忽等導(dǎo)致你的車發(fā)生了意外事故，保險公司是不會賠的。不過這種情況的出現(xiàn)維修廠是有責(zé)任的，可以追究維修店的責(zé)任。

盡管車損險對“外界物體墜落、倒塌”導(dǎo)致車輛受損進(jìn)行賠付，但把玻璃破碎、車身劃痕等列入免賠行列，而單獨(dú)玻璃破碎險、車身劃痕險也僅對意外事故中遭到的破壞進(jìn)行賠付，如有人為惡意破壞等行為導(dǎo)致上述車身局部受損則不在賠付范圍之內(nèi)。此外，人為惡意導(dǎo)致車頂受損也將遭到拒賠。保險專家建議，機(jī)動車盡量停放在車庫或停車場，以免遭受惡意打砸損壞。

“全險”對被保險車輛出現(xiàn)的多種意外進(jìn)行承保，但鮮有對車本身所載貨物導(dǎo)致的車輛受損進(jìn)行賠付，如車損險就在免賠條款中指明，“被保險機(jī)動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失”不予賠付。

機(jī)動車撞到他人，只能通過第三者責(zé)任險加以賠付。所謂第三者，是指保險人、被保險人(駕駛員視同于被保險人)以外的人，但在保險條款中將被保險人或駕駛員的家庭成員排除在“第三者”的范疇之外。因此，如果車輛撞到自家人，保險公司視為免責(zé)。同理，被同一單位名下的車輛碰撞也不能通過第三者責(zé)任險得到賠償。

車損險、盜搶險所承保的范圍一般只限于車輛本身，因此，車上物品被盜卻鮮有保險公司賠付。目前，只有少數(shù)公司對車內(nèi)的特殊物品進(jìn)行賠付，如“附加高爾夫球具盜竊險”。保險專家解釋，為保障車上物品因交通事故遭受損失，車主可在購買車損險后附加隨車行李物品損失險，不過金銀、首飾等貴重物品不在承保范圍之內(nèi)。

總結(jié)：除了上述10大原因之外，車輛大燈單獨(dú)破碎、車主私自在車上加裝的設(shè)備受損、事故導(dǎo)致車內(nèi)的物品損壞、駕駛員未按規(guī)定進(jìn)行年檢等也難以獲得保險賠付。所以，車主在平時開車用車時，還是需要自己謹(jǐn)慎小心，安全為主。

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