汽車金融之于二手車市場發(fā)展現(xiàn)狀的調(diào)查

金融滲透率泛指通過貸款、融資等金融方式購買的車輛數(shù)量占總銷售車輛數(shù)量的比例。由于我國的汽車金融滲透率不高，導致二手車市場發(fā)展不起來。而國外市場的情況恰恰是汽車金融滲透率極高，使得二手車的車源非常豐富。2014年，我國汽車金融的滲透率仍低于20%，這一貸款滲透比例遠遠低于美歐日等發(fā)達國家，嚴重掣肘了中國二手車市場的發(fā)展。

一、金融滲透率不高

在2014年600萬元的二手車成交量里面，二手車的金融滲透率不會超過5%，而新車在國內(nèi)2014年年底金融滲透率是25%左右，中低端汽車的一些金融滲透率會低于高端車金融滲透率，大致中低端汽車金融滲透率保持在22%左右，高端車新車金融滲透率比較高，比如說以奧迪、奔馳以及寶馬這些主機廠品牌為例，其新車金融滲透率差不多達到30%、35%以上。相較之下，美國新車市場金融滲透率是在85%以上，我國金融滲透率和發(fā)達國家有很大差異。如果新車的金融滲透率能夠提高，那么二手車車源就會增多。而從二手車消費端來看，可以通過金融配套方案實現(xiàn)車主進行二手車購買。

目前汽車金融機構(gòu)、廠商、經(jīng)銷商都在努力地提高金融的滲透率，開展融資租賃業(yè)務。未來汽車就在某些租賃公司里，消費者支付的是使用費，最后租賃公司把車收回，投放到了二手車市場。通過二手車市場，投放給消費者。據(jù)中華汽車網(wǎng)校了解，過去4年，80后、90后消費者在汽車消費者中的占比提升了24.5個百分點至48.4%，成為推動汽車金融滲透率加速提升的主要力量，隨著人口峰值逐漸從20歲向30歲靠近，80后、90后正逐漸進入事業(yè)高峰期，成為汽車的主要消費群體，他們對信貸消費和財務杠桿的接受度較高，也更愿意通過貸款、租賃等方式來買車。

當前市場主流的汽車金融公司，包括融資租賃公司，在二手車商戶庫存方面投入都比較猶豫。中國國內(nèi)二手車商戶都是非常小的個體商鋪且非常分散，70%以上的商戶資金周轉(zhuǎn)量平均在300萬元左右，并且二手車經(jīng)營公司普遍存在意識不是很規(guī)范的問題。另外由于國家政策的原因，二手車交易大多基于個人賬戶，公司財務報表沒有辦法完全反映二手車商的運營情況。這使得金融機構(gòu)不愿意進入二手車商戶庫存的金融產(chǎn)業(yè)鏈條。

二、評估檢測成發(fā)展前提

過去兩到三年做二手車最大的風險不是客戶的風險，客戶的風險是能控制的。最關(guān)鍵的原因是評估端沒有評車標準，這成為二手車金融、二手車融資端最大風險。未來二手車行業(yè)面臨的問題與整個行業(yè)面臨的問題是相似的，包括評估體系、經(jīng)營的規(guī)范，最新數(shù)據(jù)表明有73%的消費者擔心二手車的質(zhì)量問題，他們擔心買到事故車，擔心自己的交易商信譽不好，無法在后續(xù)的維修、保養(yǎng)、服務方面給出專業(yè)的支持和建議。

從零售端現(xiàn)狀來看，整個行業(yè)的評估標準是缺失的，一車一價、一車一況，導致現(xiàn)在二手車C端(消費端)的零售金融方面以及融資租賃方面做起來相對比較困難。而銀行比較關(guān)心的是二手車的車況和殘值，由于國內(nèi)沒有公認的評估體系，這成為限制銀行進入二手車行業(yè)的主要原因之一。目前，市場上比較認可的是經(jīng)過中華汽車網(wǎng)校培訓認證的二手車評估師，他們都擁有國家職業(yè)資格證，并且經(jīng)過中華汽車網(wǎng)校的培訓認證，出具的二手車評估報告具有法律效力。銀行可通過此類評估報告，再經(jīng)二手車電商的提供第三方數(shù)據(jù)，來確認車輛的估值。之后根據(jù)這輛汽車的成交價格，確認車輛最終殘值大概是多少。

三、二手車的互聯(lián)網(wǎng)+來了

自去年以來，幾乎所有車企車商們紛紛圍繞互聯(lián)網(wǎng)+做文章，甚至非傳統(tǒng)汽車企業(yè)也跨界進軍汽車業(yè)。然而多數(shù)4S店還是依靠主機廠的汽車金融公司開展這項業(yè)務，但毋庸置疑，資本市場也正積極謀劃將互聯(lián)網(wǎng)金融如何落地汽車行業(yè)。日前，騰訊汽車電商平臺宣布正式啟動，通過微眾銀行、微信支付等功能，將微信支付功能植入到平臺，完成了支付和最為重要的金融化運作可能。

事實上，對汽車金融消費者來說，互聯(lián)網(wǎng)金融未來不只可以在抵押貸款、購車分期方面發(fā)揮所長，也可將服務延伸到汽車產(chǎn)業(yè)的各個領(lǐng)域等，而非僅僅局限于新車零售層面。如去年7月，平安好車率先推出針對二手車經(jīng)銷商的融資貸款服務—“車商貸”，為二手車商提供無抵押、無擔保，月利1.8%，最高額度達到300萬的融資服務。此類金融服務著重于個人消費信貸層面，更多的是在做個人層面的“借貸”，而以陸金所為代表的另一類玩家，從后端向用戶端發(fā)力，優(yōu)勢在于有足夠多的需求資金的好項目。

一旦此類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺涉足汽車行業(yè)，那對于汽車經(jīng)銷商來說，在整車庫存、零配件、二手車庫存融資方面將是除整車廠金融公司、銀行之外的另一維度上的接地氣模式。

四、汽車延保另辟蹊徑

盡管目前二手車金融發(fā)展還存在很多障礙，但最近一段時間卻有越來越多的金融機構(gòu)開始進入這一領(lǐng)域，包括傳統(tǒng)銀行以及互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)。以民事銀行為例，有以下三種模式：

一是基于平臺的模式，以平臺企業(yè)作為核心，批量開發(fā)二手車車商的融資業(yè)務，以車商上一個年度的銷售額開一個額度，平臺企業(yè)為銀行推薦二手車商，對二手車商進行平常的監(jiān)管。

二是租賃貸產(chǎn)品，這一塊主要是跟從事二手車業(yè)務的融資租賃公司進行合作，解決融資租賃公司資本占用的問題，提升融資租賃公司的資金流動性。

三是二手車的股權(quán)投資，通過民生銀行下屬的投資公司和下屬的資本公司成立了民生銀行汽車產(chǎn)業(yè)的基金，以股權(quán)投資的形式進入到二手車企業(yè)當中。

除了傳統(tǒng)信貸服務，汽車延保也成為了汽車金融的其中一項內(nèi)容。中華汽車網(wǎng)校二手車行業(yè)資料顯示，汽車延保業(yè)務是在傳統(tǒng)汽車銷售服務業(yè)基礎上，融合了先進的保險理念和管理技術(shù)而形成的一項汽車金融保險(F&I)業(yè)務。延保產(chǎn)品由整車廠或獨立代理商提供，并由經(jīng)銷商的F&I部門負責銷售，提供給汽車消費者在原廠保修期結(jié)束后一段時間的保修，是保險業(yè)務與傳統(tǒng)服務業(yè)緊密結(jié)合，協(xié)同發(fā)展的一個典型。

當下經(jīng)銷商最關(guān)注的是利潤以及銷售速度。如果有延保，和客戶的談判時間可以縮短2.5個小時，解決客戶信任問題，提高銷售速度。另外它對利潤的改善其實還是很明顯的，一個月賣40臺二手車的車商，在延保和保險這個項目上一年可以賺到50萬元。在未來可以預見到的是二手車金融在未來10年甚至20年會發(fā)展非常快速。

中華汽車網(wǎng)校指出，金融使得消費者的汽車與生活更貼近地融合。與其悲觀地將汽車金融比喻為汽車行業(yè)發(fā)展的最后一根稻草，倒不如積極地將其看做撬動行業(yè)發(fā)展的又一杠桿更為貼切。

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